Разлика между банката и икономията

Редица финансови институции започнаха да работят на световния пазар, за да улеснят обществеността, като предлагат уникални продукти и пакети. Този систематичен растеж във финансовия сектор породи много ефективни инструменти, които преди не бяха достъпни за потребителите. Ако погледнете американската икономика, освен търговските банки, ще намерите и икономии, които включват спестовни банки и асоциации за спестовни и кредитни кредити. Въпреки, че икономиите не са толкова често срещани, каквито са били в миналото, те все още са съществена част от сектора на финансовите услуги в Съединените щати.

Банките

Както всички знаете, банките са финансови институции, които получават парични депозити и издават заеми, заедно с предоставянето на други финансови услуги, които включват управление на богатството, сейфове и обмяна на валута. Двата често срещани типа банки са инвестиционни и търговски банки и те се управляват от централната банка на дадена държава или от националното правителство. Търговските банки получават застраховка за депозита си от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) чрез Банков застрахователен фонд (BIF).

Търговските банки са отговорни за получаването на депозита, даването на краткосрочни заеми на предприятия и предприемачи и издаването на инструменти като сертификат за депозити. Някои търговски банки също имат посреднически отдели, които дават възможност на банковите клиенти да инвестират средствата си в акции, а има и някои банки, които оперират с доверителни компании или подразделения, които участват в управлението на бизнес или лични тръстове. Като има предвид, че инвестиционните банки се фокусират предимно върху предлагането на услуги като подписване или помощ с M&A (сливания и придобиване).

С новата ера на технологиите вече голям брой търговски банки работят онлайн, където всички финансови транзакции се извършват по електронен път. Виртуалните банки обикновено плащат по-голяма лихва на своя вложител и начисляват по-ниска такса за предлаганите на клиентите услуги.

спестовност

Периодите са финансови институции и основната им цел е да взимат пари и да извличат жилищни ипотеки, за да улеснят финансирането на семейните домове за лица от работническата класа. Както вече беше обсъдено, той включва асоциации за спестявания и заеми (S&L). Те са сравнително по-малки по размер и основната си насоченост е към предоставянето на услуги на своите клиенти, например, предлагат проверка на сметки заедно с други услуги, като например автокредити, кредитни карти и лични заеми.

Историята на Thrift се връща към 18-те^тата век с създаването на „строителни общества“ във Великобритания. Той бе иницииран за преместване на издаването на ипотечен кредит от застрахователните компании и в банковия сектор. Структурата на Thrift банките е подобна на корпоративните фирми, където собствеността е на акционерите. След кризата с спестявания и заеми през 1980 г., която доведе до провал на „Ощадливите банки“ и след закона на Дод-Франк, който сложи край на не толкова строгите им регулации, тези банки претърпяха структурни промени, които намалиха разликите между тези финансови институции и конвенционалните банки.

През 1989 г. Конгресът започна да преодолява разликите между конвенционалните и икономичните банки. В резултат на това голяма част от пестеливата индустрия е погълната от основната банкова индустрия. Според проучване, проведено от икономическия експерт Берт Ели, регулаторните и нормативни промени почти замъгляват разликите между двете финансови институции и той вярва, че икономията в крайна сметка ще престане да съществува. Трябва да се отбележи обаче, че те не са същите като конвенционалните банки и въпреки това има разлики между двете.

Различията

Ограничение за предлагане на продукти

Конвенционалните банки предлагат услуги както на физически лица, така и на предприятия, докато икономиите обслужват само потребителите, а не малките или големите предприятия. Освен това от икономичните банки се изисква да имат 65 процента от портфейла си, състоящ се от потребителски кредити. Освен това те могат да дадат около 20 процента от активите си за търговски заеми, а само половината от тях могат да бъдат използвани за заеми за малък бизнес. Търговските банки нямат нито едно от тези ограничения.

По-висока доходност и ликвидност

За разлика от конвенционалните банки, икономиите обикновено имат достъп до финансиране с по-ниски разходи от Федералните банки за жилищно кредитиране, поради което се начислява ниска лихва. Това им дава възможност да осигурят по-висока доходност на клиентите със спестовни сметки. Освен това те имат висока ликвидност да предлагат ипотечни кредити за жилища в сравнение с конвенционалните банки.

Гама от продукти

Банките предлагат редица сметки по отношение на управление на богатството, застрахователни схеми, валута и др., А голям брой продукти са достъпни за обществеността, за да изберат този, който е подходящ за техните финансови цели. Като цяло конвенционалните банки са като едно гише за финансови услуги, където клиентът може да намери гама от продукти. От друга страна, икономичните банки предлагат само няколко типа сметки и техните продукти са много по-опростени, което не изисква много управление.

харта

За търговските банки хартата се издава от федералното или щатското правителство и акционерите на банката могат да решат кое от двете е разумно, като се имат предвид перспективите им за растеж. Уставът на националните банки се издава от отдел на Министерството на финансите на САЩ, наречен Служба на контролера на валутата. На търговските банки е разрешено да търгуват с държавна харта за федерална. От друга страна, хартата за икономична банка се издава или от Федералното бюро за надзор на икономиите, или може да бъде издадена от финансовия регулаторен отдел на държавното правителство.

Собственост

Лицата, които искат да създадат асортирана асоциация за спестявания и заеми, обикновено имат две възможности за собственост; собственикът може да бъде вложител или кредитополучател, или акционерите, които контролират акционерните акции на S&L, също могат да установят пестеливост. Той е посочен и като взаимна собственост. Но банките, от друга страна, предлагат услугите си като национален или регионален бизнес и се управляват от управителния съвет, който се назначава от акционерите. Следователно кредитополучателите и вложителите не могат да имат собственост върху конвенционалните банки.

финансиране

Механизмът на финансиране на икономичните и конвенционалните банки също е различен. Thrift получава основното си финансиране от спестяванията, които се депозират от физически лица и местни фирми, за които им се плаща лихва; това е подобно на строителните общества в Обединеното кралство и Австралия. Както вече споменахме, спестяванията са много малки в сравнение с конвенционалните банки. Те работят на местно ниво и затова не получават финансиране от паричен пазар или частен капитал. Вместо това парите, събрани от местната общност, се отпускат като лични заеми или ипотеки. Като има предвид, че конвенционалните банки се държат свободно в сравнение с икономичните банки, особено след закона за Стъкло-Стягал от 1932 г., тъй като този акт не изисква банките на дребно да се считат отделно от инвестиционните банки.

регулиране

Безопасните институции са създадени през 1850 г. под федерален контрол на Съединените щати. Следователно те са по-регулирани в сравнение с конвенционалната банкова система. Тъй като по закон се изисква те да имат най-малко 65 процента от заемите си в ипотечни кредити, това ги прави уязвими за всеки спад в жилищния сектор. По време на кредитната криза през 2008 г. те се оказаха доста силни, тъй като не получиха излагане на дълга, който търговските банки имат по своите книги, и следователно, те не бяха силно засегнати от кризата, както конвенционалните банки.