Ипотека с регулируема ставка срещу ипотека с фиксирана ставка

Кога Ипотека с регулируема ставкаИпотека с фиксирана ставкаЛихвен процент Фиксиран за първите няколко години, периодично се рестартира след това Фиксиран за срока на заема Лихвен риск Рискът от повишаване на лихвените проценти на пазара се носи от кредитополучателя. Ако ставките паднат, ползите за кредитополучателите. Рискът от повишаване на лихвите се носи от кредитора. Ако лихвените проценти паднат, кредитополучателят може да рефинансира, но обикновено налага такси за предплащане или други свързани с това разходи. Поносимостта Месечните плащания първоначално са по-ниски (за първите няколко години) Месечните плащания са по-високи, защото лихвеният процент е малко по-висок; защото кредиторът носи лихвения риск и начислява на кредитополучателя премия за този риск.

Съдържание: Ипотека с регулируем процент ипотека

1 Основни разлики между кредитите с фиксиран лихвен процент и ARM
- 1.1 Лихва
- 1.2 Риск
2 плюса и минуса
- 2.1 Как да изберем
3 видеоклипа
4 Популярност

Основни разлики между заеми с фиксиран лихвен процент и ARM

Лихвен процент

При ипотека с фиксиран лихвен процент лихвеният процент, който банката начислява, кредитополучателят остава един и същ през целия срок на заема (обикновено от 15 до 30 години). От друга страна, лихвата по ипотека с регулируема ставка (ARM) се нулира периодично (обикновено всяка година след първоначален период от 2,3 или 5 години). 3/1 ARM означава, че лихвеният процент по кредита е фиксиран за първите 3 години, но след това се променя веднъж годишно, докато заемът не бъде погасен. Обикновено кредиторите не могат да повишават лихвите по ARM произволно. Когато лихвеният процент за ARM е нулиран, той се определя чрез използване на бенчмарк пазарен лихвен процент, напр. LIBOR.

При дългосрочна ипотека с фиксиран лихвен процент кредиторът поема лихвения риск, т.е. рискът лихвените проценти да се повишат в бъдеще. Следователно,

По-дългосрочните ипотеки с фиксиран лихвен процент са по-скъпи, т.е. лихвата по 30-годишен заем с фиксиран лихвен процент ще бъде по-висока от 15-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент
Първоначалният лихвен процент за ARM е по-нисък от какъвто и да е преход с фиксиран лихвен процент, т.е. лихвеният процент за първите 5 години за 5/1 ARM ще бъде по-нисък от лихвения процент по ипотека с фиксиран 15-годишен процент. Така месечните плащания ще бъдат по-ниски с първоначално заемите за ARM.

риск

Рискът при ARM е, че лихвеният процент (и следователно месечните плащания) може да се повишава през целия живот на кредита. Ниските лихви по ARM може да не надхвърлят първоначалния период. Така че, когато лихвите са ниски, може да е изкушаващо да ги заключите с ипотека с фиксирана лихва.

Съответно рискът при ипотека с фиксиран лихвен процент е, че лихвените проценти могат да паднат или да останат ниски за продължителен период от време. Докато кредитополучателят обикновено може да рефинансира, за да се възползва от по-ниските лихви, понякога има санкция за предварително плащане за закриване на заема; и винаги има такси (разходи за затваряне, такса за оценка и т.н.), свързани с рефинансиране.

Предимства и недостатъци

С ипотечен кредит с фиксиран лихвен процент можете да бъдете сигурни на сумата, която дължите на банката месечно. Тя остава същата през целия срок на вашия заем, като никога не ви подчертава дали има колебания на пазара. От друга страна ипотеката с променлива лихва ви дава възможност да платите по-малко лихва, ако пазарните условия са благоприятни. Също така, някои заемодатели обикновено поставят таван с най-високия лихвен процент, който може да бъде начислен. По този начин сте сигурни, че плащате умерени цени. Поради по-ниските месечни плащания (поне през първите няколко години), ARM са по-достъпни.

Как да изберем

Ето няколко съвета за избор на ипотека:

Ако лихвените проценти вече са много ниски и е малко вероятно да отидат много по-ниски, изберете фиксирана лихва и ипотека и заключете вашата лихва.
Ако очаквате да погасите значителна част от принципа в първите години, изберете ипотека с регулируема ставка. например Вземете заем от 300 000 долара, но планирате да изплатите 60 000 долара (като допълнителни плащания; над и над месечните си плащания) през първите 3 години.
Ако по-ниската лихва върху ARM ви позволява да закупите жилището, но фиксираният лихвен процент ще повиши месечните премии твърде високо, тогава бъдете внимателни. Вземете заема ARM само ако очаквате доходите ви да се увеличат в бъдеще, защото ако доходите ви не се увеличат и лихвеният процент се възстанови по-висок след първоначалния период, тогава вече няма да можете да си позволите да извършвате плащанията си.
Винаги опитвайте и избирайте заеми, за които няма неустойка за предплащане. Това ви дава по-голяма гъвкавост за рефинансиране, ако лихвите падат.