ГПР срещу лихва

Когато потребителите заемат пари от финансова институция, интерес изплатеният заем е най-големият - но не и единственият - компонент от цената на заемането на парите. Има и други „скрити“ разходи и такси, които кредитополучателят трябва да понесе, като разходи за затваряне или „точки“, платени върху ипотека. Тези разходи варират в зависимост от заемодателя и дори между различните опции за заем, предлагани от един и същи кредитор. Това прави невъзможно да се сравни истинската цена на различните оферти за заем.

Годишният процент на разходите, или април, се отнася до крайна цена на заем, тъй като изчислението за ГПР включва не само лихвения процент, но и много други такси, които кредитополучателят може да начисли. Така APR се разглежда като "ефективната лихва", начин за кредитополучателите да сравняват един заем с друг (дори ако има някакъв Годишният процент на разходитеЛихвен процентдефиниция Годишен процент на процент (ГПР) е израз на ефективния лихвен процент, който кредитополучателят ще плаща по заем, като взема предвид еднократните такси и стандартизира начина, по който се изразява ставката. Лихвата е такса за привлечен капитал. Лихвеният процент е "наем на пари", за да компенсира кредитора за предходни други полезни инвестиции, които биха могли да бъдат направени с отпуснатите пари. Транзакционни разходи Транзакционните разходи и такси се вземат предвид при изчисляване на ГПР. Обикновено лихвените проценти не включват транзакционните разходи.

Съдържание: APR срещу лихва

1 Примери за разлика
2 Защо се използва APR
3 клопки
4 ГПР на кредитни карти
- 4.1 Обхват на APR
- 4.2 Въвеждащ, фиксиран и променлив ГПР
5 Позовавания

Примери за разлика

ГПР от 5,154% се изчислява въз основа на изплатената лихва (10 долара) и ефективната заемна сума (194 долара)

Да предположим, че основната сума на заема е 200 долара, лихвеният процент е 5%, а транзакционните разходи и такси са 6 долара. В този сценарий количеството заети пари е ефективно само $ 194 ($ 200 - $ 6 такси). В края на една година изплатената лихва ще бъде $ 10 (5% от $ 200). Това лихвено плащане от 10 долара е 5,154% от 194 долара. Следователно, ефективният лихвен процент, който плащате (а.к.а., годишен процент на процент или ГПР) е 5,154%, въпреки че номиналният лихвен процент е 5%.

Точно това се случва при ипотека. Например, ако ипотечната сума е 400 000 долара, но кредитополучателят плаща

0,5% в "точки" (което достига до $ 2000), и
1500 $ други разходи за затваряне,

тя ефективно взема назаем само 396 500 долара (400 000 - 2 000 - 1500 долара), но плаща лихва върху пълните 400 000 долара. Това означава, че реалната цена на заемите (ГПР) е по-висока от лихвения процент, който се плаща върху главницата от 400 000 долара.

Защо се използва APR

Поради транзакционните разходи и такси, ГПР винаги е по-висок от номиналния лихвен процент (както е показано в примерите по-горе). Следователно, ГПР представлява "истинската цена" за кредитополучателя и по-добре измерва цената на заемите.

Друго предимство на ГПР е, че позволява на кредитополучателя да сравнява по-добре цената на заемите от различни кредитори, тъй като всички те могат да имат различна структура на таксите. Един кредитор може да начисли по-висок лихвен процент, но по-ниски такси. Това може да е по-добра сделка от кредитор, който начислява по-ниска лихва, но високи авансови такси за транзакции. Тъй като APR включва тези разходи, сравненията между кредиторите са справедливи и точни.

Клопките

Докато на теория APR трябва да улеснява кредитополучателите да сравняват оферти за заеми от различни кредитори, на практика нещата са малко по-сложни. Законът за истината в заема изисква кредиторите да включват определени такси в своите изчисления за ГПР, докато включването на други такси не е задължително. Различните кредитори изчисляват APR по различен начин. Нещо повече, крайната дата, която предполагат, също влияе върху изчислението на APR.

Такси почти винаги са включени в ГПР:

Точки, включително точки за отстъпки (пари, изплатени предварително за намаляване на номиналния лихвен процент) и такси за генериране
Различни административни такси, които кредиторът начислява на кредитополучателя, за да компенсира разходите за правене на бизнес (например такса за застраховане, такса за обработка на заем, такси за предварителен преглед на документи и такса за ангажиране)
Определени такси за собственост, като застраховки и затварящи разходи
Адвокатски хонорари
Ипотечни застрахователни премии (частни или за FHA заеми), които кредитополучателят трябва да плати, за да застрахова кредитора срещу риска от неизпълнение
Предплатена лихва, която се изплаща от момента на затваряне на кредитополучателя до края на месеца. Различните заемодатели изчисляват броя на дните по различен начин, въз основа на датата на приключване или други критерии „правило на палеца“. Така че тази сума може да варира със стотици долари, дори при една и съща лихва.

Такси понякога са включени в ГПР:

Такса за кандидатстване
Такса, свързана с данъка

Такси обикновено не са включени в ГПР:

Такса за оценка
Такса за кредитен отчет
Такса за заглавие
Такси за запис

Предвид различията в това, какви такси заемат кредиторите в разкрития им ГПР, кредитополучателите трябва внимателно да оценят офертите за заем, за да изберат заем, който е най-подходящ за тях.

APR на кредитни карти

Що се отнася до кредитните карти, "лихвеният процент" и "ГПР" се използват взаимозаменяемо, като APR е по-често срещаният термин от двете. За разлика от ГПР за жилищните заеми, които отчитат лихвите и такси, ГПР на кредитната карта просто се отнася до размера на лихвата, начислена за неплатени салда за период от една година.^[1] Той не взема предвид други разходи, като например евентуална годишна такса за притежаване на картата. Онези, които имат ниска кредитна оценка или почти никаква кредитна история, ще бъдат одобрени само за кредитни карти с високи ГПР (16% и по-високи), ако изобщо са одобрени за кредитна карта.

APR обхват

Обикновено има няколко ГПР на една кредитна карта. Например, много кредитни карти предлагат 0% или ниска лихва "въвеждащ ГПР" за период от 12 до 18 месеца. Те също имат различни ГПР за редовно използване на карти (ГПР при покупки) срещу парични аванси. (Паричните аванси почти винаги имат много висок ГПР.) Санкциите за високи лихви - отново показани под формата на ГПР - могат да се прилагат за забавени плащания. Някои картови компании предлагат сделки за прехвърляне на салдо срещу малка такса (обикновено 3% от прехвърлящия баланс), а след това предлагат новопрехвърленото салдо от 12 до 18 месеца от 0% или ниска лихва APR. Някои споразумения с карти изразяват многобройните ГПР на картата в диапазон, като „12,99% - 22,99%“. 13% ГПР вероятно ще е при покупки, докато 23% ГПР може да е с аванси в брой.

Уводен, фиксиран и променлив ГПР

Повечето ГПР за кредитни карти са променливи, а не непроменливи или фиксирани, което означава, че компанията за издаване на карти може да променя тези лихвени проценти, както сметне за добре, със или без да уведоми притежателите на карти. Кредитните карти с фиксиран ГПР все още могат да претърпят промяна в ГПР, но разликата е в това, че фирмата на картата трябва да свържете се с притежателя на картата, преди да започнете новото ГПР. Често се казва, че въвеждащите периоди на кредитните карти имат "фиксиран въвеждащ ГПР", което означава, че компанията не може да реши, шест месеца в притежателя на картата, че иска да промени въвеждащата тарифа.

Изплащането на кредитна карта всеки месец е единственият начин да избегнете плащането на лихви по салдата на картата.

Препратки

Уикипедия: Годишен процент на процент
Уикипедия: Лихвен процент
Основни факти за ГПР за кредитна карта - Bank of America

Финанси