CD срещу спестовна сметка

А CD, или Депозитно удостоверение, е по-малко ликвидни средства за спестявания и инвестиции в сравнение с традиционните спестовна сметка. В замяна на залагане на пари в CD и приемане на задължението да не го изтеглят, на инвеститора се обещава по-висока доходност. Съществуват обаче големи разлики в лихвите и APY както за компактдисковете, така и за спестовните сметки. Така че е разумно да се сравнява магазин; не е трудно да се намерят онлайн спестовни сметки, където лихвеният процент е близък до предлагания на едногодишни компактдискове.

Сравнителна диаграма

Разлики - прилики - Сертификат за депозит спрямо сравнителната таблица на спестовна сметка

	Депозитно удостоверение	Спестовна сметка
Въведение	Депозитният сертификат е срочен депозит, финансов продукт, който обикновено се предлага на потребителите в Съединените щати от банки, икономични институции и кредитни съюзи..	Спестовните сметки са сметки, поддържани от финансови институции на дребно, които плащат лихва, но не могат да бъдат използвани директно като пари в тесния смисъл на размяна. Клиентите могат да заделят някои активи, докато печелят интерес.
FDIC застрахован	Да (до $ 250 000)	Да, от 100 000 до 250 000 долара на вложител.
Средна годишна доходност (САЩ)	0,44%	0,35%
Тегления	Само след падежа	По всяко време; понякога средствата не могат да бъдат изтеглени до 7 дни след като бъдат внесени по сметката
Допълнителни депозити	Не е позволено; основната сума за CD е фиксирана в началото	Да, повече средства могат да бъдат депозирани в спестовна сметка по всяко време.
Проверки	Не	Не
АТМ карта	Не	Обикновено не, но някои банки могат да предложат карта за удобство.
Ограничения за оттегляне	Санкция за предсрочно изтегляне. Частичните тегления не са разрешени; целият баланс трябва да бъде изтеглен с едно движение.	Обикновено 3-6 тегления на месец. Разрешено е да изтеглите само част от салдото по сметката.
Минимален баланс	Понякога; варира в зависимост от банката	Понякога; варира в зависимост от банката
Проектиран за	Спестяване на пари безрисково в средносрочен и дългосрочен план	Спестяване на пари без риск за краткосрочно или дългосрочно
Такси	Обикновено няма такси за откриване на срочен депозит. Възможно е да има такси за ранно изтегляне.	Понякога варира в зависимост от банката
Спечелена лихва	Да, но сумата варира силно според банката или кредитния съюз	Да, но сумата варира силно според банката или кредитния съюз
достъп	Без достъп до средства без прекратяване на депозита	За да използва пари, титулярът на акаунта първо трябва да го преведе в чекова сметка (обикновено)
Други функции	Нито един	Без съоръжения, различни от вътрешни онлайн транзакции с някои банки (т.е., прехвърляне от спестявания към проверка)
Лихвен процент	0,1% - 2% в зависимост от продължителността на CD.	0 .1% - .5% (но само онлайн банките могат да предлагат до 1%).
Достъп до средства	Никой, без да прекратите инструмента	ограничен

Съдържание: CD срещу спестовна сметка

1 Какво е депозитно удостоверение?
2 Какво е спестовна сметка?
3 Лихва
4 Ограничения за оттегляне
- 4.1 Ограничения за изтегляне на CD
- 4.2 Ограничения в спестовна сметка
5 Риск и безопасност
6 Стълбище
7 Позовавания

Какво е депозитно удостоверение?

Депозитен сертификат - наричан още CD, срочен депозит, неликвидна сметка или просто сертификат - е финансов инструмент, при който инвеститорът се съгласява да заема определена сума пари за определен срок на банкова институция. Предлаганият от банката лихвен процент варира в зависимост от продължителността или срока на CD. Краткосрочните CD - тези със срок 6 месеца или 1 година - имат най-ниски лихвени проценти. С увеличаването на срока лихвите се повишават; това обикновено се прави на парчета, например различна лихва ще се прилага към всяка плоча в следните диапазони: 6-12 месеца, 12-24 месеца, 24-36 месеца, 3-5 години.

Какво е спестовна сметка?

Спестовна сметка в банка или кредитен съюз позволява на вложителя да поддържа ликвидни средства във финансова институция и да печели лихвен процент, който обикновено е по-висок от чекова сметка. В замяна вложителят приема някои ограничения за това кога и колко често могат да бъдат изтеглени средствата по сметката.

Лихвен процент

За инвеститорите, които търсят безопасен начин за паркиране на средства, изборът между компактдиск и спестовна сметка често се свежда до коя опция генерира по-висока доходност. т.е. плаща по-висока лихва. Като цяло един CD е по-малко ликвиден и затова компенсира инвеститора чрез по-висока доходност в сравнение със спестовна сметка.

Въпреки това лихвеният процент, предлаган от някои финансови институции, може да бъде няколко пъти по-голям от този, предлаган от някои големи банки. Например от май 2016 г. CD-продуктите на Bank of America предлагат APY, вариращи от ниски 0,01% за безрисков CD до 0,15% за 4-годишен CD. В същото време доходността на компактдисковете на Alliant Credit Union варира от 1,15% APY за 12-месечен CD до 2,05% APY за 5-годишен сертификат.

Уебсайтове като BankRate са чудесни за намиране на надеждни финансови институции, които предлагат високи APY. Онлайн сметки като Ally Bank, EverBank и Alliant Credit Union обикновено предлагат най-добрите цени.

Ограничения за оттегляне

Ограничения за изтегляне на CD

При компактдиск почти винаги има наказание за предсрочно изтегляне. Така че най-добре е да инвестирате средства в компактдиск само когато сте сигурни, че скоро няма да се нуждаете от средствата. Най-добрите CD продукти ограничават неустойката до част от спечелената лихва, така че никога да не загубите главницата си, независимо какво. Например, срочните депозити на Allian Credit Union имат следните правила за изчисляване на неустойката за предсрочно изтегляне:

Ако бъдете изтеглени в рамките на 1-7 дни от началото на срока: 7 дни лихва [при този сценарий ще има незначителна загуба на главница]
За компактдискове от 12-17 месеца: дивиденти (т.е. лихва), спечелени за броя дни, в които сертификатът е отворен (до максимум 90 дни дивиденти)
За компактдискове от 18-23 месеца: дивиденти, спечелени за броя дни, в които сертификатът е отворен (до максимум 120 дни дивиденти)

За компактдискове от 24 до 60 месеца: дивиденти, спечелени за броя дни, в които сертификатът е отворен (до максимум 180 дни дивиденти)

Има някои изключения от наказанието. Например, ако собственикът на акаунта умре и средствата в компактдиска трябва да бъдат изтеглени от имота, неустойката се отменя.

Ограничения в спестовна сметка

Ограниченията за спестовна сметка варират в зависимост от нивото на банката и сметката. Някои спестовни сметки налагат, след като средствата се превеждат в сметката, те трябва да останат в сметката за определен период, напр. 7 дни преди да бъдат изтеглени. Освен това някои банки налагат и ограничения за броя на транзакциите на месец за спестовна сметка, за да се обезкуражи твърде много тегления. Банките тип сметки предпочитат клиентите си да използват за ежедневна транзакционна дейност е чековата сметка.

Риск и безопасност

Спестовните сметки и срочните депозити са сред най-безопасните за инвестиции. Доходността им е ниска в сравнение с рисковите класове активи като акции или дори облигации. Но въпреки че съществува риск да загубите главницата си, когато инвестирате в акции, взаимни фондове, общински или корпоративни облигации, няма такъв риск, когато влагате парите си в спестовна сметка. В зависимост от правилата за наказание за ранно изтегляне може да има някакъв риск в компактдиска, но обикновено наказанието е ограничено до част от спечелената лихва; главницата обикновено е безопасна.

Винаги проверявайте дали сметките са застраховани; ако е банка, застраховката ще бъде чрез FDIC и ако е кредитен съюз, застраховката ще бъде чрез NCUA. И в двата случая средствата са застраховани до 250 000 долара за сметка.

разцепване

Стълбирането е концепция, която позволява на инвеститорите да се възползват от по-добрите добиви на дългосрочни CD, без да жертват напълно ликвидността. Стълбирането означава инвестиране в няколко по-малки компактдиска с подредени дати на падеж, вместо да инвестирате голяма еднократна сума в един дългосрочен CD. Например, кажете, че имате 10 000 долара за инвестиране в компактдискове. Инвестирането на цялата сума в един 5-годишен депозит ще заключи всички средства. Вместо това, като използвате стълбищния подход, можете да инвестирате по 2000 долара всеки в компактдискове на термини 1-годишна, 2-годишна, 3, 4 и 5 години. Това означава, че всяка година имате 2 000 долара инвестиции на стойност да узряват и да станете отново ликвидни. След това сте свободни да инвестирате отново тази сума в 5-годишен компактдиск и да се насладите на по-високите добиви на дългосрочния инструмент.

Подходът за стълби за CD помага на

правене на част от портфейла ликвидна всяка година
помагайки на инвеститора да спечели от по-високата доходност на дългосрочните депозити
защита на инвеститора от повишаване на лихвите. Например, кажете, че всичките ви пари са вързани в един 5-годишен компактдиск при 1,8% APY, а вие сте на втората година. Сега лихвите се повишават, така че текущата ставка за нов 5-годишен CD е 2% APY. Ако сте използвали стълбищния подход, ще можете да инвестирате част от средствата по новия курс, когато те отлежат от предишния си CD.

Препратки

Депозитно удостоверение - Уики на Bogleheads
Спестовни сметки - Wikipedia
Изграждане на перфектната CD стълба - NerdWallet

Финанси