Дебитна карта срещу кредитна карта
Share
Дебитните и кредитните карти предлагат повече от начин за достъп до пари, без да се налага да носите пари в брой или обемна чекова книжка. Дебитни карти са като дигитализирани версии на чекови книжки; те са свързани с банковата ви сметка (обикновено чекова сметка), а парите се дебитират (изтеглят) от сметката веднага щом транзакцията се случи. Кредитни карти са различни; те предлагат кредитна линия (т.е. заем), която е безлихвена, ако месечната сметка за кредитна карта бъде платена навреме. Вместо да бъде свързана с лична банкова сметка, към банката или финансовата институция, издала картата, е свързана кредитна карта. Така че, когато използвате кредитна карта, издателят плаща на търговеца и вие изпадате в дълг към издателя на картата.
Повечето дебитни карти са безплатни с чекова сметка в банка или кредитен съюз. Те могат да се използват и за удобно теглене на пари от банкомати. Кредитните карти имат предимството на програмите за възнаграждение, но такива карти често изискват годишна такса за използване. Финансовата отговорност е голям фактор при използването на кредитни карти; лесно е да се прекалява с разходите и след това да се заровиш в непосилен дълг на кредитна карта при много високи лихви.
Това сравнение предоставя подробен преглед на това какво представляват дебитните и кредитните карти, техните видове, свързани такси и плюсове и минуси.
Сравнителна диаграма
| Кредитна карта | Дебитна карта | |
|---|---|---|
| относно | Кредитните карти са кредитни линии. Когато използвате кредитна карта, издателят влага пари за транзакцията. Това е заем, който се очаква да изплатите изцяло (обикновено в рамките на 30 дни), освен ако не искате да бъдете начислени лихви. | Всеки път, когато използвате дебитна карта, за да купите нещо, парите се приспадат от вашата сметка. С дебитна карта наистина можете да изразходвате само парите, с които разполагате. |
| Свързан с | Не се изисква да бъдете свързани с разплащателен акаунт. | Чекова или спестовна сметка |
| Месечни сметки | да | Не |
| Процес на кандидатстване | Донякъде трудно, в зависимост от кредитния рейтинг и други подробности. | Лесно, без основна пречка за получаване на дебитна карта. |
| Ограничение на разходите | Кредитният лимит, определен от издателя на кредита. Ограниченията се увеличават или остават същите с течение на времето, когато се променя кредитоспособността на кредитополучателя. | Обаче много има в банковата сметка, свързана с картата. |
| Начислена лихва | Ако сметката за кредитна карта не бъде платена изцяло, лихвата се начислява върху непогасено салдо. Лихвеният процент обикновено е много висок. | Не се начислява лихва, защото не се вземат пари. |
| Сигурност | Кредитните карти в САЩ не са много сигурни сами по себе си, тъй като мнозина все още използват технология за сигурност с датирани карти. Потребителите обаче не носят отговорност за тази лоша сигурност. | ПИН код ги прави сигурни, стига никой да не открадне номера на картата и ПИН и докато не загубите самата карта. Ако картата / информацията бъде открадната, дебитните карти са много несигурни. |
| Отговорност за измами | Ниска. Рядко носят отговорност за измамна дейност. Ако сте, носите отговорност само за максимум 50 долара. | Високо. Ако някой открадне вашата карта и прави покупки, тези пари се премахват от банковата ви сметка. Разследването на тази щета отнема време. Колкото по-дълго чакате да съобщите за измамата, толкова по-вероятно е да носите отговорност за собствените си загуби. |
| Кредитна история | Отговорното използване и плащане на кредитна карта може да подобри кредитния рейтинг на човек. Обикновено кредитните карти отчитат ежемесечно дейността на поне един от трите основни кредитни бюра. | Не засяга кредитната история. |
| Овърдрафни такси | Ниска. Някои компании за кредитни карти позволяват да се надвиши сумата над максималната кредитна линия с такса. | Високи такси за овърдрафт. Възможно е да надвишите сумата над лимита на сметката. |
| PIN | В САЩ това не е рядкост, но ПИН кодовете се въвеждат постепенно. | обикновено |
Съдържание: Дебитна карта срещу кредитна карта
- 1 Какво са дебитни карти?
- 2 Какво са кредитни карти?
- 3 плюса и минуса на използването на дебитни срещу кредитни карти
- 3.1 Приемане от търговците
- 3.2 Сигурност и кражба на карти
- 3.3 Риск от превишаване
- 3.4 Кредитна история
- 3.5 Награди и връщане на пари
- 4 Лихви и такси
- 4.1 Бъркане
- 5 плащания
- 6 вида дебитни карти
- 7 вида кредитни карти
- 8 Позовавания
Какво представляват дебитните карти?
Дебитната карта винаги е обвързана с разплащателна сметка, така че понякога те са известни и като „проверка на карти“. Всеки път, когато използвате дебитна карта, за да купите нещо, парите се приспадат от сметката ви - обикновено в същия ден, ако не веднага. Например, ако имате $ 1000 в сметка и харчите 30 $ с помощта на дебитна карта, $ 30 се премахва от разплащателната сметка, оставяйки след себе си 970 $. С дебитна карта наистина можете да изразходвате само парите, с които разполагате. Ако имате само 970 долара, харченето на повече от това може да доведе до овърдрафт такса.
Когато използвате дебитна карта за лична (не онлайн) транзакция, трябва да използвате личния си идентификационен номер или ПИН, за да одобрите транзакцията. Когато използвате дебитна карта за транзакция, подобна на кредитна карта, обикновено ще трябва да подпишете разписка (в САЩ). Изискванията за подписване обаче се прекратяват в полза на ПИН кодове, така че скоро няма да има разлика между опита от използването на дебитна карта за дебитна или кредитна транзакция.
Кандидатства се лесно за дебитна карта. Всяка банка или кредитен съюз, с който имате чекова сметка, ще ви издаде дебитна карта при поискване.
Какво представляват кредитните карти?
За разлика от дебитните карти, кредитните карти не са свързани с разплащателна сметка. Вместо това те са обвързани с финансова институция, като банка или кредитна компания, която се занимава с издаване на револвиращи кредитни линии на потребителите. Докато транзакцията с дебитна карта е главно между купувача и продавача, транзакция с кредитна карта конкретно включва трета страна: институцията, която е отпуснала пари на купувача.
Например, ако използвате кредитната си карта, за да купите 30 долара хранителни стоки, не плащате директно хранителния магазин. Вместо това хранителният магазин се плаща 30 долара от издателя на кредита. Това е 30 долара, на който вече дължите издателя на кредитната карта.
С кредитна карта никога не сте ограничени от сумата на парите, които имате в разплащателната си сметка, което може да бъде един от основните минуси за дебитни карти за много потребители. Вместо това сте ограничени от каквото и да е кредитното ограничение на картата. Ако сте нови в света на кредитите, компания за кредитни карти може да ви издаде карта само с кредитен лимит от 1000 долара. Това означава, че имате само 1000 долара револвиращ кредит, който да използвате. Някои издатели на карти увеличават кредитните лимити във времето за тези, които изграждат добра кредитна история, като изплащат кредитната си карта всеки месец (т.е. изплащат заема си).
Сравнително по-трудно е да вземете кредитна карта, отколкото да получите дебитна карта, особено за тези, които нямат кредитна история или имат лоша кредитна история. Когато кандидатствате за кредитна карта, издателят оценява вашата кредитоспособност, за да определи колко рисковано е да ви заема пари. Ако издаващата компания смята, че сте лош кредитен риск, молбата ви за кредитна карта ще бъде отхвърлена.
Плюсовете и минусите на използването на дебитни срещу кредитни карти
Повечето хора носят и използват както кредитни, така и дебитни карти, тъй като и двата типа карти имат своите уникални предимства.
Приемане от търговците
По-голямата част от търговците на дребно в САЩ приемат както кредитни, така и дебитни карти, а клиентите плащат една и съща цена, независимо от избрания от тях начин на плащане. Търговците обаче плащат такса - наречена такси за обмен - на процесори за плащане като Visa и MasterCard за всяка транзакция с кредитна или дебитна карта. Това обикновено е плоска такса плюс процент от общата транзакция. Таксите за дебитна карта са много по-ниска от таксата за кредитна карта. В САЩ таксите за обработка на кредитни карти на търговци обикновено възлизат на около 2% намаление.[1] [2]
Така че търговците го предпочитат, когато клиентите използват дебитни карти. Някои търговци, като Costco, приемат само дебитни карти (с изключение на издадените от Costco кредитни карти Amex). Други търговци, като бензиностанции Arco, предлагат малки отстъпки на клиентите, които плащат чрез наложен платеж или дебитни карти.
Сигурност и кражба на карти
За каква част от тази измамна дейност сте отговорни? За кредитни карти това е най-много 50 долара, най-много. За дебитните карти зависи от това кога съобщавате за измамата. САЩ изостават от другите държави, що се отнася до сигурността на кредитните карти.[3] Дебитните карти, които използват ПИН код, са по-сигурни карти сами по себе си. Кредитните карти обаче са много по-сигурни за потребителите в практически смисъл при измама.
Ако някой открадне информацията за вашата дебитна карта, крадецът има директен и незабавен достъп до наличните средства в банковата сметка, свързана с вашата карта. Тъй като отнема време на банките да разследват измамите, ще имате малко незабавно прибягване. По-лошото е, че ако не забележите и съобщите за измамата достатъчно скоро (в рамките на два дни), може да сте на куката срещу 500 или повече долара от собствената си загуба. Това може да направи плащането на сметки, които иначе бихте имали парите за трудно, ако не и невъзможно.
За разлика от това, ако информацията за кредитната ви карта бъде открадната, крадецът изважда пари от вашия издател на кредитна карта. Това са пари, които ще много рядко носите отговорност, ако полагате съгласувани усилия да съобщавате за подозрителна дейност в акаунта, веднага щом сте наясно с това. Съгласно федералния закон за защита на потребителите можете никога да носи отговорност за над 50 долара от измамна дейност на кредитна карта.[4]
Риск от превишаване
С дебитните карти обикновено можете да поискате от вашата банка да предложи защита от овърдрафт или да отхвърли транзакции, когато в сметката няма достатъчно средства. Съществува известен риск от такси за овърдрафт, но обикновено не можете да харчите много повече пари, отколкото имате, ако използвате дебитна карта.
От друга страна, дългът на кредитната карта може да се превърне в кошмар много бързо, ако не успеете да платите сметките си навреме. Повечето месечни сметки за кредитни карти изброяват две суми - минимално дължимо плащане и месечно салдо. Ако извършите само минималните плащания, които се дължат, лихвата започва да се начислява върху оставащия баланс при поразително високи проценти от 12 до 24%. И тъй като този интерес се усложнява, е много лесно да се затънете в много дългове. Финансовите съветници са единодушни в препоръката на потребителите първо да изплащат дълга си по кредитната карта, преди други заеми като студентски или домашни кредити.
Кредитна история
Важно е да изградите добра кредитна история за себе си във времето. Добрият кредитен рейтинг гарантира, че плащате по-ниски лихви по ипотечни и автомобилни заеми и по-ниски застрахователни премии. Наемодателите и потенциалните работодатели също проверяват кредитни проверки.
Дебитните карти изобщо не влияят на кредитната история. Но кредитните карти могат да играят важна роля в изграждането на кредитна история. Притежаването на кредитна карта и изплащането на сметките за кредитни карти всеки месец оказва положително влияние върху вашата кредитна история. И обратното, притежаването на кредитна карта, но изоставането на плащанията се отразява негативно върху кредитния ви резултат.
Получаването на кредитна карта изисква кредитор да изтегли кредита ви. Така че, ако имате кредитна блокировка на кредита си, ще трябва временно да я оттеглите, за да я приложите. Повечето банки също теглят кредит, когато отворите нова чекова или спестовна сметка, но някои от тях не могат да получат дебитна карта, без да вдигнете защитата..
Награди и връщане на пари
От години издателите на кредитни карти примамват клиентите да се регистрират, като предлагат наградни програми за използване на картата. Колкото повече харчите, толкова повече издатели на парични карти правят такси за транзакции и евентуално за забавени плащания и лихви, ако изоставате в погасяването. Най-честите награди с кредитни карти са авио мили, „точки“, които могат да бъдат осребрени за пари или отстъпки при определени търговци на дребно, и връщане на пари в брой. Повечето от кредитните карти, които предлагат награди, също изискват годишна такса за използването на картата. Едно изключение е картата Capital One Quicksilver, която предлага 1,5% връщане на пари при всички покупки и няма годишна такса.
Банките също започнаха да предлагат известни награди за използването на дебитни карти, но те не са толкова силни, колкото програмите за възнаграждение на кредитни карти, тъй като банките получават по-ниски такси за транзакция при използването на дебитни карти. Примерите за награди с дебитна карта включват отказ от такса при проверка на сметките, ако дебитната карта се използва три пъти в месеца и револвиращи отстъпки в определени търговски места.
Лихви и такси
Малко дебитни карти начисляват месечни или годишни такси, нито начисляват лихва. Някои кредитни карти начисляват годишна такса (която може и да не си струва, в зависимост от наградите на картата), а всички кредитни карти начисляват закъснели такси и лихви по дългове, които не са погасени навреме. Вижте също годишния процент на процента спрямо лихвата.
Основната такса, която потребителите трябва да знаят, когато става въпрос за дебитните карти, е такса за овърдрафт или такса, която може да бъде толкова висока, колкото 30 или повече долара за надвишена транзакция.[5] Сметка се овърдрад, когато извършите такса, която надвишава наличния ви баланс. Например, ако имате 100 долара в сметката си, но харчите 120 долара, сте надвишили салдото по сметката си с 20 долара и може да бъде начислена такса за овърдрафт от банката. Ако не сте се включили в програма за покритие на овърдрафт, вашата карта просто ще бъде отхвърлена.
Повечето банки предлагат услуги за защита от овърдрафт и покритие за цена. Няколко банки, като Ally, поддържат безплатна защита от овърдрафт чрез свързване на няколко акаунта, така че презаредената сметка ще има достъп до резервни фондове.
Не всички такси са лоши, може би. Например, дебитните и кредитните карти често начисляват малки такси за транзакции, извършвани в чужбина, но тези такси или тарифи често са много по-ниски от курсовете за конвертиране на валута, които можете да получите при обмен на пътник, използвайки физически пари. (И по-специално някои кредитни карти нямат възнаграждение за чуждестранни транзакции.) От двата типа карти дебитните карти са по-вероятни не да работите в чужбина, така че потвърждаването на тяхната функционалност преди пътуване с тях е задължително.
Биенето
През последните години субкултурата на личните финанси се повиши от наградите с кредитни карти - по-специално от това как да се възползвате от най-екстремното предимство на бонусите за регистрация на карти и програмите за възнаграждение на карти. Този процес, който обикновено включва регистрация за много различни кредитни карти (а понякога и по-късно затварянето им), обикновено е известен като "подбиване". Макар и да не е широко известен, с течение на времето Churning стана достатъчно популярен, за да има активна общност на subreddit и да привлече вниманието на сайтовете за финансови съвети и самите компании за кредитни карти.
Някои, които са особено внимателни, могат да се възползват от техните усилия, но дългосрочната възвръщаемост може да не върви по план, а раздвижването - особено всяко и всички откриване и закриване на сметки - може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг. Избиването може да бъде особено лоша идея, ако искате скоро да вземете ипотека.[6]
Плащания
Тъй като дебитната карта е свързана с банкова сметка, чрез която тя изтегля средства от, ако е необходимо, няма други процедури за плащане, които да се вземат предвид. Кредитните карти обаче са заеми, които трябва да бъдат погасени изцяло до определена дата или да имат минимална сума, определена от картовата компания, изплатена върху тях в края на всеки цикъл на фактуриране (със знанието, че ще се начислява лихва за всеки баланс, пренесен през следващия месец - заемът е оставен неплатен).
Повечето кредитни карти работят на 30-дневен цикъл на фактуриране. В миналото някои кредитни карти работеха на различни цикли на фактуриране, които налагаха датите на падане в различни дни от месеца. След приемането на Закона за кредитната карта от 2009 г., сроковете за плащане на сметките за кредитни карти трябва да падат в един и същи ден всеки месец и не могат да се начисляват закъснели такси за плащания, които са „пропуснати“ поради ефекта на празниците или почивните дни върху банковата дейност система.
Видове дебитни карти
1. Само за ПИН карти: Дебитните карти само с ПИН са свързани с банковата Ви сметка и могат да се използват за парични транзакции и превод на средства, да купувате от търговци на дребно и да плащате сметки онлайн или по телефона. Притежателят на картата е длъжен да въведе защитен ПИН за всяка транзакция, за да установи самоличност и да запази сигурността.
2. Карти с двойна употреба: Дебитните карти с двойна употреба са активирани както за подпис, така и за ПИН и са обвързани директно с вашата банкова сметка. Можете да потвърдите самоличността си или като подпишете или въведете своя ПИН.
3. EBT карти: Дебитни карти за електронни прехвърляне на обезщетения (EBT), предоставени от държавна или федерална държавна агенция на потребители, които отговарят на изискванията за марки за храна, плащания в брой или други предимства. EBT картите могат да се използват за покупки на участващи търговци на дребно или за теглене на пари от банкомат, в зависимост от вида на програмата.
4. Предплатени карти: Предплатените карти не са свързани с конкретна сметка, но осигуряват достъп до средства, депозирани директно върху картата от вас или трета страна. В действителност те работят като магазин-кредит или карта за подаръци.
С изключение на предплатените карти, всички други видове дебитни карти са свързани с банкова сметка, обикновено с чекова сметка, но някои спестовни сметки предлагат и свързани "удобни" карти.
Видове кредитни карти
1. Стандартната кредитна карта: Това са кредитни карти с общо предназначение с въртящ се баланс (т.е. кредит се използва при покупки и се отваря отново, след като сметката бъде платена). Картите за стандарт обикновено са начални кредитни карти, обикновено за кандидати с малка или никаква кредитна история, които отговарят на минималните изисквания.
2. Възнаграждаване на кредитни карти: Тези карти предлагат няколко програми за награди под формата на пари, точки или отстъпки и са предназначени да повлияят на разходите ви. Картите за награди обикновено се предлагат със свързана годишна такса и много фин печат; ключът е да се уверите, че спечелените награди надвишават годишната такса.
3. Защитени кредитни карти: Известни също като карти с изплащане, основната им цел е да дадат шанс на хората с лоша кредитна история да възстановят кредит. Потребителят първо депозира "сигурна" сума (да кажем $ 300 - $ 3000) типично в спестовна сметка - това прави за кредитната линия. Кредитният лимит обикновено е процент (50% -100%) от тази сума. Тези карти се предлагат с годишна такса и висока ГПР.
4. Зареждащи карти: Картовете за такси нямат предварително зададен лимит на разходите и салдата трябва да бъдат изплащани изцяло в края на всеки месец.
Препратки
- Уикипедия: Дебитна карта
- Уикипедия: Кредитна карта
